Límites de aportación al 401(k) para 2026
- Límite del empleado: $24,500 de aportaciones electivas diferidas (IRS Notice 2025-67).
- Aportación adicional a partir de los 50 años: $8,000 más, hasta $32,500.
- Por cheque de pago al llegar al límite: $942.31 quincenal o $1,020.83 dos veces al mes.
Las aportaciones de contrapartida del empleador no cuentan para el límite del empleado.
401(k) tradicional frente a Roth en tu cheque de pago
Un 401(k) tradicional reduce el impuesto sobre la renta ahora y tributa al retirar el dinero; un 401(k) Roth tributa ahora y está libre de impuestos al retirar el dinero. Ninguno de los dos reduce el impuesto del Seguro Social ni el de Medicare.
| Aportación sobre $65,000 | Por cheque de pago | Baja del salario neto | Impuesto ahorrado / año |
|---|---|---|---|
| 3% tradicional | $75 | $66 | $234 |
| 6% tradicional | $150 | $132 | $468 |
| 10% tradicional | $250 | $220 | $780 |
| 15% tradicional | $375 | $330 | $1,170 |
Pago quincenal, declarante soltero, sin impuesto estatal sobre la renta.
Cuánto aportar al 401(k) por cheque de pago
El primer objetivo es la aportación completa del empleador: aportar menos de lo que el empleador iguala deja sin reclamar parte de la remuneración. Una fórmula habitual del empleador iguala el 50% de las aportaciones hasta el 6% del salario.
La calculadora de deducciones de nómina muestra el 401(k) junto al seguro médico y los impuestos en un solo talón de pago.
401(k) por cheque de pago según la frecuencia de pago
El importe del 401(k) por cheque de pago es la aportación anual dividida entre el número de cheques de pago. Una aportación del 6% sobre $65,000 son $3,900 al año con cualquier calendario; solo cambia la parte que corresponde a cada cheque.
| Calendario de pago | Aportación del 6% | Baja del salario neto |
|---|---|---|
| Semanal | $75 | $66 |
| Quincenal | $150 | $132 |
| Dos veces al mes | $162.50 | $143 |
| Mensual | $325 | $286 |
401(k) tradicional, declarante soltero, sin impuesto estatal sobre la renta.
Ejemplo de cheque de pago con 401(k) Roth
Una aportación a un 401(k) Roth reduce el salario neto en el importe completo, porque se descuenta después del impuesto sobre la renta.
Con $65,000 pagados quincenalmente, una aportación Roth del 6% de $150 reduce el salario neto de $2,092.60 a $1,942.60. El mismo 6% como aportación tradicional deja $1,960.60, porque en cada cheque se ahorran $18 de impuesto sobre la renta.
La ventaja del Roth llega después: los retiros calificados, a partir de los 59½ años y al menos 5 años después de la primera aportación Roth, están libres del impuesto federal sobre la renta, incluidas las ganancias.
Cómo funciona la aportación de contrapartida del empleador al 401(k)
La aportación de contrapartida del empleador añade dinero en proporción a lo que tú aportas, hasta un tope. Una contrapartida del 50% hasta el 6% del salario paga 50 centavos por cada dólar del primer 6% de tu sueldo.
| Tu aportación, $65,000 | Tu dinero / año | Contrapartida del empleador / año | Total / año |
|---|---|---|---|
| 2% | $1,300 | $650 | $1,950 |
| 4% | $2,600 | $1,300 | $3,900 |
| 6% | $3,900 | $1,950 | $5,850 |
| 8% | $5,200 | $1,950 | $7,150 |
| 10% | $6,500 | $1,950 | $8,450 |
Por encima del 6%, la contrapartida deja de crecer. Tus propias aportaciones siempre te pertenecen por completo; el dinero del empleador puede adquirirse con el tiempo (vesting), y la ley federal permite para las aportaciones de contrapartida un periodo de adquisición total de hasta 3 años o un calendario gradual de 6 años.
Cómo llegar al máximo del 401(k) por cheque de pago
Llegar al máximo del 401(k) en 2026 significa $24,500 de aportaciones propias, o $942.31 por cheque de pago quincenal.
| Calendario de pago | Menores de 50 | 50 años o más |
|---|---|---|
| Semanal | $471.15 | $625 |
| Quincenal | $942.31 | $1,250 |
| Dos veces al mes | $1,020.83 | $1,354.17 |
| Mensual | $2,041.67 | $2,708.33 |
Quien gana $200,000 y elige el 20% llega al tope: la calculadora limita la aportación a $942.31 por cheque de pago quincenal, o a $1,250 si se marca la casilla de aportación adicional. Alcanzar el límite al principio del año puede costar dinero de contrapartida en los planes que igualan cada cheque de pago sin un ajuste de fin de año, por lo que repartir el límite entre todos los cheques de pago es más seguro.
Aportaciones al 401(k) e impuesto estatal sobre la renta
En un estado con impuesto sobre la renta, una aportación a un 401(k) tradicional normalmente también reduce el impuesto estatal, así que el salario neto baja todavía menos.
Una aportación del 6% sobre $65,000 reduce el salario neto quincenal en $124.58 en Illinois, frente a $132 en Texas. El impuesto anual ahorrado sube de $468 a $661.05.
Pensilvania es una excepción: grava a nivel estatal las aportaciones diferidas del empleado al 401(k), por lo que un trabajador de Pensilvania solo ahorra impuesto federal. Si eliges Pensilvania en la calculadora, el 401(k) se mantiene en el salario sujeto a impuestos estatales.
Cuánto paga un 401(k) al mes en la jubilación
Un 401(k) paga lo que decidas retirar del saldo; no tiene una prestación mensual fija como una pensión.
Los retiros de un 401(k) tradicional tributan como ingreso ordinario. Retirar $2,000 al mes, $24,000 al año, sin otros ingresos cuesta $790 de impuesto federal sobre la renta a un declarante soltero según las reglas de 2026. Antes de los 59½ años, la mayoría de los retiros también pagan un impuesto adicional del 10%. Las distribuciones mínimas obligatorias empiezan a los 73 años para las personas nacidas entre 1951 y 1959.
La calculadora de pensión trabaja con una prestación mensual fija.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedes aportar al 401(k) por cheque de pago?
Puedes aportar hasta $942.31 por cheque de pago quincenal en 2026, con lo que alcanzas el límite de $24,500 después de 26 cheques de pago.
¿Cómo se calculan las aportaciones al 401(k) por cheque de pago?
Las aportaciones al 401(k) por cheque de pago son el salario bruto del cheque multiplicado por tu porcentaje de aportación. El 6% de un cheque de pago de $2,500 son $150.
¿El 401(k) reduce el impuesto del Seguro Social?
No. Las aportaciones al 401(k) tradicional y al Roth están sujetas al impuesto del Seguro Social y al de Medicare.
¿Cuánto de tu cheque de pago puedes aportar a un 401(k)?
Puedes aportar hasta el porcentaje que permita tu plan, con un tope en 2026 de $24,500, o $32,500 a partir de los 50 años. Algunos planes limitan el porcentaje, y los impuestos y demás deducciones tienen que seguir cabiendo en el cheque.
¿Cuánto debería aportar al 401(k) por cheque de pago?
Aporta al menos lo suficiente para recibir toda la contrapartida del empleador. Con una contrapartida del 50% hasta el 6% sobre $65,000, son $150 por cheque de pago quincenal, lo que suma $1,950 de contrapartida al año.
¿Cuánto es una aportación del 10% al 401(k) por cheque de pago?
Con $65,000 pagados quincenalmente, una aportación del 10% son $250 por cheque de pago. El salario neto baja solo $220 gracias al impuesto sobre la renta ahorrado.
¿La contrapartida del empleador cuenta para el límite del 401(k)?
No. El límite de $24,500 solo cubre tus propias aportaciones diferidas; las aportaciones de contrapartida del empleador quedan fuera de él, bajo un límite total distinto y mucho más alto.
¿Cuánto me pagará mi 401(k) al mes?
Paga lo que retires, así que el importe mensual depende del saldo y de cuánto tiempo tenga que durar. Un saldo de $300,000 retirado a razón de $1,250 al mes dura 20 años sin contar el crecimiento de la inversión.